6月8日，央行發(fā)布《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業(yè)務管理的通知》（征求意見稿）（以下簡稱為“《征求意見稿》”）?！墩髑笠庖姼濉窂闹Ц妒芾斫K端業(yè)務管理、特約商戶管理、收單業(yè)務監(jiān)測、監(jiān)督管理等相關內容作出規(guī)范。

“一機多碼”“一機多戶”行為將被限期整改

在支付受理終端業(yè)務管理上，央行從銀行卡受理終端、條碼支付受理終端、創(chuàng)新支付受理終端等方面進行了規(guī)范。

央行表示，隨著支付業(yè)務的發(fā)展和市場環(huán)境的變化，支付受理終端及相關業(yè)務風險隱患正在逐步暴露，特別是移動受理終端、收款條碼正在被跨境賭博等黑灰產業(yè)犯罪分子用以轉移資金。

從收單機構來看，存在的風險為：收單機構對銀行卡受理終端采購、登記、功能開通、信息變更、退出等全生命周期管理不嚴密，導致買賣終端、移機、“一機多碼”、“一機多戶”等現象屢禁不止，為違法犯罪分子利用受理終端進行資金轉移帶來便利。

有行業(yè)人士對《每日經濟新聞》記者表示，由于買賣終端、移機、“一機多碼”、“一機多戶”等現象的存在，使得支付機構對于交易類型的判斷和交易真實性的實時監(jiān)控難以進行，混亂的管理背后就會給從事網絡詐騙、網絡賭博等犯罪行為的人員可乘之機?！凹幢砻嫔系恼?guī)交易通道可能會被用于為犯罪行為提供資金轉移便利，對有關執(zhí)法部門打擊犯罪的活動制造障礙，對支付公司而言也面臨著監(jiān)管罰單、吊銷資質甚至承擔法律連帶責任的風險?！?/p>

另一位業(yè)內人士表示，“一機多碼”、“一機多戶”易混淆交易真實場景，對于銀行的授權和風控也帶來一定的干擾。支付產業(yè)網創(chuàng)始人劉剛則認為：“‘一機多碼’、‘一機多戶’除了更加便利信用卡套現外，同時也便利了黑灰產轉移資金，加大了資金的追查難度?！?/p>

針對“一機多碼”、“一機多戶”的情形，央行在此次《征求意見稿》中提到，每臺銀行卡受理終端只能對應一個終端序列號。清算機構應要求銀行卡受理終端生產廠商按照規(guī)定，采取密碼識別技術等有效手段，確保終端序列號在出廠后不能被篡改，并向清算機構報送終端序列號、終端序列號密鑰及對應的銀行業(yè)金融機構（以下簡稱銀行）和非銀行支付機構（以下簡稱支付機構）等收單機構名稱。

央行表示，清算機構應建立生產廠商評估管理機制，并定期進行抽查。發(fā)現生產廠商未按要求生產銀行卡受理終端、報送終端序列號登記信息，或存在協(xié)助收單機構違規(guī)開展移機、設置“一機多碼”、“一機多戶”等情形的，清算機構應對生產廠商采取限期整改、降低評估等級直至停止合作等措施。

加強收款條碼管理 黑灰產業(yè)遭嚴打

值得一提的是，央行還從條碼支付終端管理進行條文規(guī)范。央行表示，2020年1月-4月支付結算違法違規(guī)行為舉報機制受理的投訴舉報事件中，涉及條碼支付的占比達42%，同比上升27%，反映現有條碼支付業(yè)務有待加強規(guī)范。

央行表示，對具備采集付款人條碼、交易金額等支付信息，且能夠參與發(fā)起支付指令的條碼支付受理終端，要求收單機構、清算機構應參照銀行卡受理終端相關規(guī)定建立健全相關管理規(guī)則。特別是采用密碼識別等防篡改技術，并建立受理終端號與五項信息唯一綁定關系。

在收款條碼管理方面，近年來不法分子利用通過賭博“跑分平臺”、轉賬收款群等進行快速資金轉移，已成為跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪資金鏈的重要環(huán)節(jié)。

為遏制該類風險態(tài)勢，央行從兩方面提出措施：一是通過核對實際交易位置等措施，識別特約商戶收款條碼相關風險；二是要求支付清算協(xié)會區(qū)分個人、商戶等不同用戶類型制定規(guī)則，明確個人或商戶可申請的收款條碼數量、條碼有效期、收款筆數及金額等限制，并對具備明顯經營特征的個人納入特約商戶管理。

央行表示，上述措施旨在引導個人收款條碼回歸個人小額、無真實商品或服務交易背景相關轉賬業(yè)務的本源，既防范個人收款條碼被用于違法違規(guī)用途，又通過將個人經營者納入特約商戶管理，提升對個人經營活動的支付服務水平。

“面對面”“同步視頻”核實特約商戶身份

值得注意的是，《征求意見稿》還從特約商戶身份識別管理、收單業(yè)務監(jiān)測兩方面進行條文落實。

《征求意見稿》表示，落實特約商戶身份識別要求是防范收單業(yè)務風險的基礎。

對此，央行從三方面提出要求：

一是明確特約商戶身份信息及真實意愿的核實方式要求，應通過面對面方式核實有固定經營場所的實體特約商戶，通過面對面或同步視頻方式（含基于人工智能的交互式視頻方式）核實網絡特約商戶和無固定經營場所的實體特約商戶。

同時，結合電子商務平臺經營特征，允許收單機構在確保履行客戶身份識別主體責任的前提下，通過平臺核實特約商戶身份；

二是特約商戶申請變更終端入網時登記的收單結算賬戶或受理終端布放地址等信息的，收單機構應在辦理變更前重新識別特約商戶身份；

三是針對部分收單機構商戶巡檢落實不到位等情況，要求中國支付清算協(xié)會細化巡檢規(guī)則。

此外，針對收單業(yè)務監(jiān)測方面，《征求意見稿》從兩方面提出要求：

一是受理終端位置監(jiān)測。要求收單機構采用定位技術核驗終端位置。但同時，央行強調客戶信息保護要求，條碼支付付款服務機構傳輸付款人移動終端位置信息的，應對相關信息進行脫敏處理。

二是發(fā)揮清算機構的平臺作用，從信息流、資金流進行雙重監(jiān)測。即，對商戶及終端的入網信息和交易信息進行核驗；結合支付機構備付金監(jiān)測機制，對特約商戶實際收單結算賬戶與入網登記賬戶信息的一致性、資金結算和交易情況的匹配性進行核驗等。

業(yè)內：有利于進一步打擊黑灰產

事實上，為進一步規(guī)范支付受理終端相關業(yè)務管理，維護支付市場秩序，保護消費者合法權益，防范跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪行為，央行曾多次發(fā)布文件明確支付受理終端相關業(yè)務管理要求，加強監(jiān)管。如：《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》（人民銀行公告〔2013〕第9號）、《中國人民銀行關于強化銀行卡受理終端安全管理的通知》(銀發(fā)〔2017〕21號)、《條碼支付業(yè)務規(guī)范（試行）》（銀發(fā)〔2017〕296號）等制度。

一名業(yè)內人士認為，此次《征求意見稿》除了明確點出買賣終端、移機、“一機多碼”、“一機多戶”等違規(guī)操作之外，還對多個詳細內容進行了明文規(guī)定，堪稱對POS機行業(yè)的“最強監(jiān)管”。

他表示，此次文件雖然還是征求意見稿，但監(jiān)管層面對于整頓POS機亂象的決心可見一斑。

記者注意到，在此前的“云劍—2020”行動中，公安機關有關部門也打掉了一批實施電銷、網銷POS機騙局的違法犯罪人員。

據悉，此前公安部門打擊的犯罪團伙主要以“費率調整”、“產品升級”、“冒充官方”等為由，對用戶實施免費POS機更換，實際上是營銷欺騙。

而此種盜取用戶信息謀取利益的行為，無疑對用戶隱私安全造成嚴重影響，也造成了POS機市場的混亂。

易觀金融行業(yè)資深分析師王蓬博認為：“此次《征求意見稿》意義在于能夠進一步細化并且讓規(guī)則更加合理，除了對套現和套碼是較大的打擊外，在更大程度上也堵住打擊灰產和黑產時的反洗錢漏洞?！蓖跖畈┍硎?，此舉對市場而言意味著利好，“市場能夠擁有大量真實商戶以及真正深耕線下場景的收單機構?！?/p>

在王蓬博看來，部分線下收單機構躺賺的時代一去不復返?！八麄冃枰M一步將業(yè)務合規(guī)化，比如引入小貸公司，進一步完成金融生態(tài)布局?；蛘哒f進入更多的藍海市場?！?/p>

多名業(yè)內人士表示，此次《征求意見稿》與以往相關類型的文件相比，更加細化、且更具操作性。

“此次《征求意見稿》有：監(jiān)管條例明確、監(jiān)管維度多樣、懲處措施嚴厲三個特點，”一位業(yè)內人士表示道。

另有業(yè)內人士認為，此次新文件的“主題明確，直指要害，目標就是為了打擊黑灰產資金轉移?！?/p>

而在王蓬博看來，新文件最關鍵之處在于對“唯一性”的強調。“包括商戶和銀行卡受理終端的唯一性綁定，商戶和條碼支付的唯一性綁定?！彼硎镜?。

記者注意到，《征求意見稿》中還規(guī)定懲處措施：銀行、支付機構違反本通知規(guī)定，情節(jié)輕微的，由中國人民銀行進行通報，并責令限期整改；情節(jié)嚴重或逾期未改正的，按照《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國反洗錢法》予以處罰，并可責令清算機構暫停為其提供相關轉接清算服務。